Shumë njerëz mendojnë se marrja e një huaje për makinë pas riposedimit është e pamundur. Ndërsa është padyshim e vështirë, nëse merrni kohë për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit dhe për të zhvilluar zakone të shkëlqyera të kreditit, është e mundur të merrni një marrëveshje të arsyeshme për një hua për makinë pasi të ketë kaluar një periudhë prej gjashtë muajsh deri në një vit.
Hapa
Pjesa 1 nga 3: Kuptimi i Situatës tuaj të Kredisë
Hapi 1. Kuptoni sesi riposedimi i makinës dëmton kreditin tuaj
Rivendosja juaj ka disa efekte në kredinë tuaj. Së pari, i gjithë informacioni mbetet në raportin tuaj të kredisë për shtatë vjet, dhe kjo do të thotë që riposedimi juaj do të mbetet në raportin tuaj për atë periudhë kohore. Së dyti, mund të prisni një rënie të rezultatit tuaj të kreditit midis 60 dhe 240 pikë.
- Rënia e pikëve varet kryesisht nga rezultati juaj aktual. Sa më i lartë rezultati juaj, aq më afër do të jeni me rënien prej 240 pikësh. Kjo ndodh sepse kërkohet një rregullim i madh për të pasqyruar nivelin tuaj të ri të rrezikut tek kreditorët, nga niveli shumë i ulët i rrezikut i sugjeruar nga rezultati juaj i lartë i kredisë.
- Ndërsa riposedimi mund të mbetet në raportin tuaj për shtatë vjet, kjo nuk do të thotë që nuk do të jeni në gjendje të merrni një hua tjetër për makinë për shtatë vjet. Aftësia juaj për të marrë një hua do të varet nga rezultati juaj i kreditit, dhe kjo ngadalë do të shërohet me kalimin e kohës dhe ndërsa ndërmerrni hapa proaktivë për të zvogëluar borxhin tuaj dhe për të bërë pagesat në kohë.
Hapi 2. Merrni kopje të raporteve tuaja të kreditit
Hapi juaj i parë është të shqyrtoni situatën tuaj aktuale të kreditit. Kjo ju ndihmon të dini se ku jeni financiarisht dhe gjithashtu ju ndihmon të kuptoni se çfarë veprimesh mund të ndërmerrni për të përmirësuar situatën tuaj të kreditit. Njohja e rezultatit tuaj të kreditit gjithashtu ju ndihmon të përcaktoni sa të aftë jeni për të hyrë në kreditë e makinave dhe çfarë do të paguani për t'iu qasur atyre.
- Vizitoni yearcreditreport.com për të marrë një kopje falas të raportit tuaj të kreditit. Ekzistojnë tre zyre kreditimi që ofrojnë raporte kredie - Equifax, Experian dhe TransUnion - dhe yearcreditreport.com ju lejon të merrni një raport krediti falas çdo 12 muaj nga secila zyrë krediti.
- Ju duhet të merrni një raport nga të tre që të mund të krahasoheni për të siguruar që nuk ka pasaktësi ose mospërputhje.
- Vini re se rregulloret amerikane ju japin të drejtë vetëm për një raport krediti falas, jo një rezultat krediti falas. Raporti juaj përshkruan të gjithë historinë tuaj të kreditit dhe rezultati juaj i jep një vlerësim kësaj historie. Ju do të duhet të paguani një tarifë të vogël shtesë për të parë rezultatin tuaj të kreditit.
- Ju mund të merrni raporte falas, si dhe rezultate, nga myBankrate.com.
Hapi 3. Kontrolloni raportin tuaj të kreditit për gabime ose informacion të humbur
Nuk është e pazakontë që raporti juaj i kredisë të ketë informacion të pasaktë ose të humbur. Krahasoni raportet e kreditit nga të tre zyrat me njohuritë tuaja për historinë tuaj të kreditit për të siguruar që nuk ka gabime. Një gabim mund të zvogëlojë vlerësimin tuaj të kreditit.
- Ju duhet të kërkoni gjëra si borxhet e vjetra që keni shlyer dhe që janë ende në raportin tuaj. Artikujt negativ nuk mund të qëndrojnë në raportin tuaj për më shumë se shtatë vjet, kështu që nëse ato janë atje, ka ndodhur një gabim. Kushtojini vëmendje edhe pyetjeve të kreditit. Sa herë që një huadhënës kontrollon raportin tuaj të kredisë, ai dëmton kreditin tuaj, por këto kërkesa nuk duhet të qëndrojnë në raportin tuaj për më shumë se dy vjet.
- Gjithashtu kontrolloni për informacione që nuk janë tuajat.
- Nëse vëreni një çështje, kontaktoni zyrën e kreditit për ta korrigjuar atë.
Hapi 4. Kuptoni implikimet e rezultatit dhe raportit tuaj të kreditit
Pasi të keni kontrolluar rezultatin dhe raportin tuaj të kreditit, është e rëndësishme të kuptoni se çfarë do të thotë për sa i përket marrjes së një huaje. Një riposedim shpesh shkakton dëme të menjëhershme në rezultatin tuaj të kreditit dhe në varësi të asaj që rezultati juaj i kreditit ishte para riposedimit, mund të mos jeni në gjendje të merrni një hua të përballueshme.
- Nëse rezultati juaj i kreditit është 620 ose më lart, zakonisht do të keni mundësi të përdorni një hua për makinë, dhe nëse norma juaj është 620, mund të prisni një normë mesatare interesi prej 8.18% për një makinë të përdorur.
- Nëse rezultati juaj është midis 550 dhe 619 ju mund të prisni një normë mesatare prej 14.15%, dhe nën 550 mund të prisni një normë shumë të lartë prej 18.33%.
- Nëse rezultati juaj i kreditit është nën 550 (ose edhe midis 550 dhe 600), duhet të konsideroni seriozisht marrjen e kohës për të rindërtuar kredinë tuaj para se të aplikoni për një kredi për makinë. Normat e larta të interesit do të rrisin seriozisht rrezikun tuaj për riposedim përsëri.
- Koha dhe zakonet e mira mund të jenë shoku juaj më i mirë në këtë drejtim, të prisni një vit dhe të shlyeni borxhin mund të përmirësojë shumë normën e interesit që merrni.
Pjesa 2 nga 3: Rindërtimi i kreditit tuaj
Hapi 1. Kuptoni se çfarë hyn në një rezultat krediti
Të kuptuarit e asaj që përcakton rezultatin tuaj të kreditit do t'ju ndihmojë të kuptoni se si ta riparoni atë. Ka 5 fusha kryesore që ndikojnë në rezultatin tuaj të kreditit.
- Historia e pagesave përfaqëson 35% të rezultatit tuaj. Për të përmirësuar këtë fushë ju duhet të paguani të gjitha faturat tuaja në kohë çdo herë.
- Shuma e borxhit përfaqëson 30% të rezultatit tuaj. Kjo bazohet në sa ju keni borxh si përqindje e totalit të kredisë suaj në dispozicion. Ulja e borxhit tuaj (ose rritja e kredisë suaj në dispozicion) përmirëson këtë pjesë.
- Gjatësia e historisë së kredisë përfaqëson 15%. Kjo është arsyeja pse pritja për një periudhë pas riposedimit para se të riaplikoni mund të jetë e dobishme.
- Kredia e re dhe llojet e kredisë përfaqësojnë pjesën tjetër. Sa më shumë llogari të reja të hapni, aq më keq ndikohet rezultati juaj. Në të njëjtën kohë, të kesh lloje të ndryshme krediti (kartë krediti, linjë krediti, hipotekë, kredi për makinë) është e mirë.
Hapi 2. Ulja e borxheve të papaguara
Ju do të shihni të gjithë borxhin tuaj të papaguar në raportin tuaj të kredisë. Ju duhet të filloni duke synuar borxhin më të shtrenjtë, ose bilancet e borxhit që janë jashtëzakonisht vonë. Më shpesh, borxhi i kartës së kreditit është borxhi i parë që duhet të adresohet sepse normat e interesit janë më të larta.
- Konsideroni një kartë krediti të transferimit të bilancit. Një kartë transferimi e bilancit ju lejon të transferoni bilancin tuaj nga një kartë aktuale në një kartë të re dhe të mos paguani asnjë interes (ose shumë të ulët) për një periudhë tipike prej një deri në dy vjet. Ju mund ta përdorni këtë periudhë për të vendosur ndonjë shtesë në kartën tuaj dhe ajo do të paguhet më shpejt për shkak të normave më të ulëta të interesit.
- Në vend që të shpërndani pagesat në shumë burime borxhi menjëherë, bëni pagesën minimale absolute për pjesën më të madhe të borxhit tuaj dhe aplikoni gjithçka shtesë për borxhin tuaj të kartës së kreditit me interes të lartë.
Hapi 3. Shmangni mbylljen e llogarive të kartave
Mbyllja e një llogarie kartë mund të duket si një ide e mirë, por në fakt mund të dëmtojë më shumë rezultatin tuaj të kreditit. Mos harroni se një faktor që përcakton rezultatin tuaj të kreditit është sa nga kredia juaj në dispozicion që përdorni. Kur mbyllni një kartë, ju zvogëloni kreditin tuaj në dispozicion, i cili mund të dëmtojë rezultatin tuaj.
- Nëse keni vështirësi të mos përdorni kartën tuaj të kreditit, provoni ta prisni kartën ose ta lini atë në shtëpi. Kjo do t'ju lejojë të shpenzoni vetëm paratë që keni në dispozicion. Kjo mund të jetë sfiduese, por të mësuarit për të jetuar pa kredi mund të jetë lëvizja më e mirë e vetme që mund të bëni për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit në afat të shkurtër.
- Disa njerëz ngrijnë kartat e tyre në akull dhe i mbajnë në frigorifer për ta bërë përdorimin e tyre më të vështirë. Ju nuk do të jeni në gjendje të bëni një blerje impulsive nëse duhet të prisni që një bllok akulli të shkrihet para se të përdorni kartën tuaj.
Hapi 4. Kontaktoni huadhënësit tuaj
Shumë njerëz nuk e kuptojnë se huadhënësit janë shumë më të negociueshëm sesa duket. Një huadhënës do të preferonte t'i jepte një klienti një normë të reduktuar, ose kushte më fleksibile nëse do të thotë të mbash klientin të lumtur dhe të rrisësh shanset që ata të rimarrin parimin dhe interesin e tyre. Kjo është veçanërisht e vërtetë nëse keni qenë një klient afatgjatë.
Kur flisni me huadhënësin tuaj, shpjegoni situatën tuaj financiare dhe pyesni nëse ata mund të ulin potencialisht normën tuaj për një periudhë ndërsa bëni pagesa të rregullta. Sigurohuni që të sugjeroni një periudhë të mbyllur (si 6 muaj). Nëse personi me të cilin flisni nuk është në gjendje të ndihmojë, kërkoni të flisni me një mbikëqyrës
Hapi 5. Përqendrohuni në zhvillimin e një historie të përgjegjshme pagesash
Gjatë periudhës që po rindërtoni kredinë tuaj, mbani mend se duhet të demonstroni zakone të jashtëzakonshme të shlyerjes. Kjo nënkupton dhënien përparësi pagimit të borxheve me kohë dhe të plotë me çdo kusht, për një periudhë 6 mujore deri në 1 vit. Merrni parasysh se si mund të bëni ndryshime në stilin e jetës tuaj për të akomoduar një theks më të madh në shlyerjen e borxhit.
- Shikoni me kujdes shpenzimet tuaja mujore. Disa fusha, si shpenzimet për argëtim dhe shpenzimet e ushqimit shpesh mund të zvogëlohen duke zgjedhur forma argëtimi më të përballueshme dhe duke u përqëndruar në përgatitjen e më shumë vakteve në shtëpi. Gjërat e vogla si blerja e një kafeje çdo ditë mund të shtohen dukshëm.
- Shikoni gjithashtu shpenzimet tuaja kryesore fikse si qiraja juaj, ose fatura e telefonit tuaj. Ju ndoshta mund të konsideroni të zvogëloni situatën tuaj të jetesës (nëse është e mundur për ju), ose të konsideroni uljen e planit tuaj të telefonit në një plan më themelor.
Pjesa 3 nga 3: Aplikimi për një hua për makinë
Hapi 1. Shlyeni çdo borxh të pashlyer në huanë e makinës tuaj
Nëse makina juaj është riposeduar dhe vlera e shitjes është më e vogël se vlera aktuale e borxhit tuaj të pashlyer, ju mund të keni borxh edhe pas riposedimit. Isshtë e rëndësishme ta paguani këtë shpejt dhe t'i jepni përparësi këtij borxhi, pasi do të zvogëlojë ndikimin në rezultatin tuaj të kredisë, do të heqë një bilanc të papaguar nga raporti juaj i kredisë dhe do të parandalojë rritjen e bilancit për shkak të tarifave të interesit.
- Nëse keni rrjedhën mujore të parasë për të qenë në gjendje të shlyeni borxhin, vendosni sa më shumë që të jetë e mundur për ta shlyer atë.
- Nëse nuk jeni në gjendje të paguani, merrni parasysh afrimin e huadhënësit tuaj për të diskutuar një zgjidhje të borxhit ose një plan të ndryshuar të shlyerjes. Një zgjidhje e borxhit përfshin negocimin e një shume të reduktuar pagese me huadhënësin tuaj. Pasi të paguhet, kjo shumë e reduktuar duhet të konsiderohet si "e paguar plotësisht" në raportin tuaj të kreditit.
- Huadhënësi juaj gjithashtu mund të jetë i hapur për një plan pagese më fleksibël ose të rregulluar që përfshin më shumë kohë ose tarifa më të ulëta interesi për të zvogëluar pagesën tuaj të përgjithshme mujore.
- Afrohuni me huadhënësin tuaj për të diskutuar mbi këto opsione. Shlyerja e borxhit duhet të jetë opsioni i fundit që ndiqni vetëm pasi opsionet e tjera të jenë shterur, sepse mund të ketë një efekt dëmtues në rezultatin tuaj të kreditit. Nëse keni ndonjë pyetje, kontaktoni një këshilltar lokal të kredisë për ndihmë.
Hapi 2. Kurseni një pagesë paraprake
Vendosja e një pagese paraprake mund të përmirësojë ndjeshëm shanset tuaja për miratim dhe madje edhe normën tuaj të interesit. Ajo tregon se ju jeni në gjendje të kurseni një pagesë paraprake, duke zvogëluar gjithashtu rrezikun për huadhënësin. Kur bëni një pagesë paraprake, huadhënësi e di që nëse është e nevojshme, ata mund të rimarrin dhe shesin makinën për të rimbursuar shumën që kanë marrë hua, pasi shuma e huazuar ishte më e vogël se vlera e makinës (për shkak të parapagimit).
Sa paradhënie duhet të keni parasysh. Për të filluar, çdo pagesë paraprake do të ndihmojë shanset tuaja për miratim, por shumë ekspertë rekomandojnë 20%. Kursimi i kësaj mund të marrë kohë, por ia vlen, pasi jo vetëm që do të përmirësoni kredinë tuaj gjatë asaj periudhe kohore, por gjithashtu do të zvogëloni shumën që ju nevojitet për të marrë hua, e cila mund të ndihmojë në uljen e interesit dhe pagesave të principalit tuaj
Hapi 3. Konsideroni një bashkë-nënshkrues
Një nënshkrues mund të përmirësojë shumë shanset tuaja për miratim dhe për të marrë një normë të arsyeshme. Kombinimi i një bashkë-nënshkruesi me një pagesë paraprake dhe muaj të historisë së përgjegjshme të kredisë mund t'ju ndihmojë të siguroni një hua shumë të përballueshme. Një nënshkrues i referohet dikujt që mund të paguajë kredinë nëse nuk jeni në gjendje.
- Afrohuni një prindi, shoku të ngushtë ose vëllai ose vëllai dhe pyesni nëse ata mund të ndihmojnë. Një nënshkrues duhet të ketë kredi të shkëlqyeshme, por edhe një marrëdhënie të mirë dhe të besueshme me ju.
- Mos përfshini një nënshkrues nëse nuk jeni shumë serioz në lidhje me ripagimin përgjegjës-kredia juaj e nënshkruesve tuaj mund të dëmtohet nëse nuk e paguani.
Hapi 4. Kaloni kohë duke blerë për marrëveshjen më të mirë
Kur të jeni gati t'i afroheni huadhënësve, mos merrni parasysh vetëm një. Ju dëshironi që në mënyrë ideale të shkoni te huadhënës të shumtë për të krahasuar normat e interesit. Kjo mund t'ju ndihmojë të siguroheni që po merrni tarifën më të mirë të mundshme.
Mos harroni të jeni të sinqertë dhe të hapur me huadhënësit në lidhje me historinë financiare. Asnjëherë mos gënjeni, shpjegoni qartë pse keni marrë një riposedim në të kaluarën dhe çfarë veprimesh keni ndërmarrë që atëherë për të përmirësuar financat tuaja
Hapi 5. Zgjidhni një automjet të përballueshëm
Mos harroni se sa më i përballueshëm i një automjeti që zgjidhni, aq më pak do t'ju duhet të huazoni dhe ka më shumë të ngjarë që të miratoheni për huadhënie. Pas riposedimit ju duhet të shikoni rreptësisht automjetet e përdorura.
- Shtë e mundur të gjesh një marrëveshje të shkëlqyeshme për një automjet të përdorur nëse blini në lote të shumta si dhe në internet përmes faqeve si Kijiji. Krahasoni disa automjete për të provuar dhe gjetur një automjet që ka kilometrazhin më të ulët për çmimin më të ulët.
- Asnjëherë mos blini një makinë pa e parë atë nga një mekanik. Ju dëshironi të siguroheni që nuk ka çështje të pazgjidhura që po merrni kur blini një makinë. Këto lloje çështjesh mund të jenë të kushtueshme dhe mund të shtojnë mijëra në çmimin tuaj të blerjes.
