Nuk është e pazakontë që blerësit e makinave të bllokohen në atë që mund të duket si një pagesë e paqëndrueshme e makinës. Arsyet për këtë janë të shumta dhe mund të përfshijnë norma të larta interesi, kredi të dobët, një parapagim minimal, ose blerje nga një tregtar "blej këtu, paguaj këtu" i cili shtrin kushte të pafavorshme ose grabitqare. Çiftëzoni këto kushte me vështirësi financiare të tilla si humbja e punës, situata mjekësore ose faturat e papritura, dhe mospagimi bëhet një mundësi. Kjo situatë shpesh bëhet më komplekse nëse blerësi nuk ka kredi të mjaftueshme për rifinancim, ose kushtet nuk janë të favorshme. Në këtë rast, opsioni i vetëm i disponueshëm pa rifinancim është modifikimi i huasë për makinën, i cili shpesh ndodh nëpërmjet përdorimit të programeve të ndihmës për vështirësitë financiare me huadhënësin tuaj.
Hapa
Pjesa 1 nga 2: Pjesa 1: Kuptimi i Modifikimit të Kredisë së Makinës
Hapi 1. Mësoni se çfarë është modifikimi i kredisë për makinë
Nëse vononi ose keni humbur pagesat e makinave, modifikimi i kredisë është një opsion për të shmangur riposedimin e automjetit. Modifikimi i huasë është i ngjashëm me rifinancimin, por ndodh në kushte të vështira dhe zakonisht përfshin një ndryshim në kushtet ekzistuese për ta bërë huanë më të përballueshme.
- Modifikimi i huasë mund të përfshijë disa ndryshime të ndryshme në huanë tuaj. Kjo mund të përfshijë një ulje të normës suaj të interesit, një zgjatje të afatit tuaj (i cili ul pagesën tuaj mujore, por do të rezultojë që ju të paguani për një periudhë më të gjatë dhe rrjedhimisht më shumë interes me kalimin e kohës). Ai gjithashtu mund të përfshijë tolerancën - e cila i referohet bërjes së pak pagesave ose aspak pagesave për një periudhë shumë të caktuar kohe - ose opsione të ndryshme të tjera.
- Çdo huadhënës ka një qasje të ndryshme për modifikimin e huasë. Disa huadhënës nuk e lejojnë fare, ndërsa disa huadhënës kanë programe zyrtare të vështirësive financiare për huamarrësit me vështirësi në shlyerjen e tyre. Banka Toronto-Dominion, për shembull, ka një program "zgjidhje të shlyerjes së huasë", i cili u ofron huamarrësve në ankth plane të individualizuara që mund të përfshijnë modifikim, durim ose disa opsione të tjera.
Hapi 2. Mësoni ndryshimin midis modifikimit të huasë dhe rifinancimit të kredisë
Mbani në mend se modifikimi dhe rifinancimi janë shumë të ndryshme. Rifinancimi i referohet zëvendësimit të një huaje ekzistuese me një hua të re që ka një normë më të ulët, ose kushte më të favorshme. Një modifikim i referohet marrjes së huasë ekzistuese dhe rregullimit të kushteve, shpesh për një kohë të shkurtër, për huamarrësit që janë në gjendje të vështirë. Për individët me kredi të dobët, rifinancimi mund të mos jetë një opsion, duke e bërë modifikimin një zgjedhje më të mirë.
- Huadhënësit shpesh janë të hapur për modifikim sepse riposedimi i një makine nuk është një opsion i favorshëm për huadhënësin. Kur një makinë riposedohet, shpesh mund të ketë kosto të konsiderueshme të përfshira në përgatitjen për rishitje. Shpesh është një mundësi më e thjeshtë për një bankë që thjesht të ristrukturojë huanë.
- Një tjetër ndryshim kryesor midis modifikimit të huasë dhe rifinancimit të huasë është se rifinancimi është një zgjidhje e përhershme, ndërsa modifikimi është shpesh i përkohshëm derisa të lehtësohet ajo vështirësi që çon në modifikim. Nëse pësoni një humbje pune për shembull, mund t'ju lejohet të bëni pagesa të reduktuara derisa të punësoheni edhe një herë.
Hapi 3. Përcaktoni nëse modifikimi i kredisë për makinë është i duhuri për ju
Procesi i modifikimit të një kredie për makinë mund të jetë i vështirë dhe kërkon kohë, prandaj, është e rëndësishme të siguroheni që është opsioni i duhur për ju.
- Nëse kredia për makinën tuaj është nën ujë ose "me kokë poshtë" ju mund të kualifikoheni. Kjo do të thotë që borxhi juaj vlen më shumë se vetura, e cila do të linte borxhe të papaguara nëse makina shitej. Modifikimi mund të ndihmojë në korrigjimin e kësaj
- Nëse keni pasur një aksident ose incident tjetër që uli ndjeshëm vlerën e makinës tuaj, modifikimi mund të jetë gjithashtu opsioni i duhur.
- Nëse keni pësuar një humbje pune ose ulje të të ardhurave dhe keni vështirësi në pagesat, një modifikim i kredisë gjithashtu mund ta korrigjojë këtë.
- Nëse jeni në çdo situatë ku një parazgjedhje është një opsion i mundshëm, modifikimi gjithmonë duhet të hulumtohet si një mënyrë për të zvogëluar pagesat, pasi huadhënësi më mirë do të eksploronte opsionet sesa parazgjedhjen.
Hapi 4. Përcaktoni nëse kualifikoheni për modifikim të huasë
Në përgjithësi, për të marrë çdo lloj modifikimi të kredisë ose ndihmë në vështirësi, do t'ju duhet të demonstroni se kualifikoheni para se të aplikoni. Zakonisht, kualifikimi varet nga disa faktorë.
- Shtë e rëndësishme që të keni një rekord të mirë të përpjekjeve me ndershmëri për të shlyer borxhin. Nëse keni një rekord pozitiv të përpjekjeve për të shlyer borxhin dhe të punoni me huadhënësin, ata ka më shumë gjasa t'ju ndihmojnë në një modifikim.
- Demonstroni se rrethanat e paparashikuara çojnë në paaftësinë tuaj për të paguar. Kjo mund të përfshijë një humbje pune, divorc, urgjencë mjekësore ose ndonjë faktor jashtë kontrollit tuaj. Buxhetimi i dobët shpesh nuk do të mjaftojë si arsye, por nëse gjendja juaj financiare është e tillë që nuk mund të përballoni të jetoni gjatë pagesave, ia vlen t'i afroheni huadhënësit.
Pjesa 2 nga 2: Pjesa 2: Aplikimi për Modifikimin e Kredisë së Makinës
Hapi 1. Llogaritni raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave (DIR)
Ky është një hap i rëndësishëm përgatitor, pasi ju lejon të përcaktoni se sa në borxh jeni në të vërtetë, dhe nëse modifikimi ka të ngjarë të pranohet.
DIR është thjesht raporti i pagesave mujore të borxhit tuaj me të ardhurat tuaja mujore. Për ta llogaritur atë, ndani pagesat tuaja mujore të borxhit me të ardhurat tuaja. Për shembull, nëse paguani 1000 dollarë në muaj për forma të ndryshme borxhi dhe të ardhurat tuaja janë 1500 dollarë, do të kishit një DIR shumë të lartë prej 60%. Midis 30-40% konsiderohet e arsyeshme
Hapi 2. Kontaktoni huadhënësin tuaj
Shikoni në internet ose telefononi huadhënësin tuaj për të kontrolluar nëse huadhënësi juaj ka një program zyrtar të vështirësive financiare ose modifikimin e huasë. Nëse po, thjesht ndiqni udhëzimet për të vazhduar.
- Nëse huadhënësi juaj nuk ka një program specifik, telefononi ata dhe shpjegoni situatën tuaj. Bëjeni të qartë se nuk jeni në gjendje të vazhdoni të bëni pagesa sipas marrëveshjes aktuale dhe se jeni të shqetësuar për rrezikun e mospagimit. Huadhënësi do t'ju informojë nëse modifikimi ose ndihma e huasë është një opsion, ose nëse huadhënësi thjesht nuk e ofron atë shërbim. Shumica e huadhënësve do të jenë të pranueshëm, pasi mospagimi nuk është gjithashtu një opsion i favorshëm për ta.
- Bëjeni të qartë huadhënësit se doni të paguani huanë. Lërini ata të dinë se qëllimi juaj është të paguani huanë plotësisht, dhe se me një ndihmë të butë, është e mundur.
Hapi 3. Përgatitni dokumentacionin e kërkuar
Vetëm sepse huadhënësi pajtohet me idenë nuk do të thotë se procesi ka mbaruar - tani është e nevojshme të provoni se vështirësitë tuaja financiare janë të mundshme.
Huadhënësi ka të ngjarë të kërkojë disa dokumente. Jini të përgatitur për të përfshirë pagesat, faturat e telefonit, faturat e shërbimeve, deklaratat bankare, apo edhe letrat e noterizuara
Hapi 4. Shkruani një letër vështirësish
Letra e vështirësive (nganjëherë referuar si kërkesë për ndihmë) zakonisht do të kërkohet, por nëse nuk është kështu, është gjithnjë një ide e mirë që ta dorëzoni gjithsesi. Kjo letër do të përshkruajë pse pagesa e makinës suaj është e papërballueshme dhe pse të ardhurat tuaja zvogëlohen dhe shpenzimet tuaja rriten.
- Sigurohuni që të përfshini arsyet specifike pse po kërkoni një modifikim. Referojuni Pjesës 1, Hapi 3 më lart dhe sigurohuni që të tregoni qartë se keni bërë përpjekje të ndershme për të shlyer, se jeni goditur nga disa rrethana të paparashikuara përtej kontrollit tuaj (humbja e punës, ulja e të ardhurave, shpenzimet mjekësore, sëmundjet, divorci, shpenzimet e papritura, vdekja e një anëtari të familjes), dhe se rrethanat aktuale ka të ngjarë të zgjasin më shumë se disa muaj. Jini të sinqertë dhe mos kini frikë të përfshini numra që konfirmojnë uljen e të ardhurave tuaja.
- Jepni një kërkesë specifike për kushte të reja. Kjo mund të përfshijë shumën e saktë që mund të përballoni për të paguar çdo muaj, një datë përfundimi për pagesën e re të reduktuar. Mendoni se sa mund të përballoni, dhe për sa kohë, dhe sigurohuni që ta specifikoni këtë. Të qenit shumë i hapur mund të çojë në zgjatjen e kushteve të pafavorshme.
Hapi 5. Paraqisni dokumentacionin tuaj dhe prisni një përgjigje
Pasi të përfundojë aplikimi, thjesht mund të prisni për të dëgjuar përgjigjen nga huadhënësi. Nëse është e mundur, përpiquni të bëni pagesa gjatë kësaj periudhe. Shpesh riposedimet mund të ndodhin gjatë pritjes për miratim, prandaj sigurohuni që individët përgjegjës për modifikimin të komunikojnë me ekipin e riposedimit për të siguruar që ata janë në dijeni të procesit.
Hapi 6. Duke iu përgjigjur ofertës së huadhënësit
Huadhënësi mund të ofrojë disa opsione të ndryshme në varësi të asaj që ata kanë në dispozicion për ta, dhe situatës tuaj të veçantë. Kjo mund të përfshijë norma më të ulëta interesi, pagesa të reduktuara për një periudhë afatshkurtër derisa të përfundojë çfarëdo vështirësie që keni, ose shtimin e pagesave të humbura në pjesën e prapme të huasë tuaj.
Nëse kushtet e reja që ofron huadhënësi nuk do të zvogëlojnë shanset tuaja për një parazgjedhje, bëjeni këtë shumë të qartë. Sidoqoftë, nëse jeni të qartë në letrën tuaj të vështirësisë për atë që keni nevojë dhe atë që mund të përballoni, kjo zvogëlon shanset që huadhënësi të kthehet me diçka të pafavorshme
Hapi 7. Sigurohuni që të ristrukturoni buxhetin tuaj personal pasi të nënshkruhet marrëveshja
Kjo do t'ju ndihmojë më tej në përmirësimin e financave tuaja, veçanërisht kur plani i vështirësive është i përkohshëm.
