Keni nevojë për një makinë? A keni kredi të keqe? Nuk keni kredi? Nëse është kështu, ju mund të dëshironi të konsideroni gjetjen e një nënshkruesi për huanë tuaj. Shumë kompani huadhënëse janë të gatshme të japin një hua për makinë një individi me kredi të keqe/pa kusht, nëse një tregues është i gatshëm të garantojë shlyerjen. Shoqëruesi juaj do të nënshkruajë një "kontratë garancie", e cila është një marrëveshje ligjërisht detyruese në të cilën nënshkruesi (dërguesi) bie dakord të pranojë detyrimet ligjore të një personi tjetër nëse ai person dështon t'i përmbushë ato. Ka shumë rreziqe që duhet të merrni parasysh para se të vendosni të shkoni në këtë rrugë dhe të përfshini një person tjetër në shqetësimet tuaja financiare, por në shumë raste gjetja e një përcaktuesi është me të vërtetë në interesin tuaj më të mirë. Lexoni për të mësuar se si të veproni me përgjegjësi.
Hapa
Pjesa 1 nga 4: Vendosja nëse duhet të gjeni një kosovator
Hapi 1. Merrni parasysh gjetjen e një përcaktuesi nëse nuk keni kredi
Për shembull, ju mund të keni nevojë për një kredi për makinë në mënyrë që të blini një makinë për të qëndruar në punë të qëndrueshme, në mënyrë që të fitoni mjaftueshëm për të aplikuar për kredi, por keni nevojë për kredi për të qenë në gjendje të merrni makinën, për të marrë punën …! Nëse e gjeni veten në këtë rreth zhgënjyes, mund të jeni në gjendje të dilni prej tij duke gjetur një përcaktues.
Nëse jeni i ri ose sapo keni filluar historinë tuaj të punës dhe kurrë nuk keni aplikuar për një kartë krediti ose hua më parë, nuk ka gjasa të jeni në gjendje të siguroni një kredi për makinë vet. Aplikimi me një përcaktues do t'ju bëjë më pak të rrezikuar në sytë e huadhënësit tuaj të mundshëm
Hapi 2. Merrni parasysh gjetjen e një përcaktuesi nëse keni kredi të keqe
Edhe nëse keni arritur të krijoni një histori krediti, rezultati juaj mund të mos jetë aq i fortë sa të kualifikoheni për një hua me kushte të favorshme. Mund t'ju refuzohet një hua ose do t'ju jepet vetëm një me një normë interesi shumë të lartë.
- Rezultatet e kreditit (shpesh të referuara si rezultatet FICO) variojnë nga 350 (që tregon se jeni me rrezik të lartë dhe ka të ngjarë të mos vonesa) deri në 850 (që tregon se jeni një huamarrës me rrezik shumë të ulët).
- Në mënyrë ideale, rezultati juaj i kreditit duhet të jetë mbi 700. Sa më poshtë që rezultati juaj të bjerë, aq më e lartë do të jetë norma juaj e interesit, duke supozuar se madje do t'ju jepet një hua.
Hapi 3. Merrni parasysh gjetjen e një treguesi nëse ju është refuzuar një hua
Edhe nëse keni një histori krediti dhe një rezultat të mirë krediti, mund t'ju refuzohet një hua për makinë. Ka shumë arsye të mundshme për këtë, vetëm disa prej të cilave janë si më poshtë:
- Ju mund të mos keni një histori krediti mjaft të gjatë, kohët e fundit mund të keni vonuar në një pagesë (e cila nuk do të ulë rezultatin tuaj të kreditit, por që mund të bëjë që huadhënësi aktual t'ju shohë si një rrezik), ose mund të keni aplikuar kohët e fundit për shumë linja të tjera krediti.
- Nëse është kështu, atëherë marrja e një kumtuesi mund të jetë mjeti juaj i vetëm nëse keni vërtet nevojë për këtë hua.
Hapi 4. Merrni parasysh gjetjen e një shoqëruesi nëse ju është ofruar një hua me kushte të këqija
Përsëri, ka arsye të ndryshme pse mund t'ju ofrohet një hua me kushte të pafavorshme, siç është një normë e lartë interesi. Historia juaj e kreditit mund të mos jetë mjaft e gjatë, rezultati juaj mund të jetë më i ulët se sa mendoni se është, të ardhurat tuaja nuk mund të jenë mjaft të larta, etj.
Rreziku juaj i kreditit do të ulet nëse keni një përcaktues-huadhënësi mund të jetë më i sigurt se ata do të paguhen sepse krijuesi juaj garanton shlyerjen përfundimtare. Kështu, ju duhet të ngarkoheni me një normë interesi më të ulët sesa nëse do ta kishit siguruar huanë vetë
Hapi 5. Merrni një raport krediti falas para se të aplikoni
Vendimi juaj nëse do t'i kërkoni dikujt të caktojë për ju do të ndihmohet duke ditur se cili është rezultati juaj aktual i kreditit. Ju gjithashtu duhet ta dini këtë para se të aplikoni dhe të filloni të negocioni kushtet e huasë tuaj.
- Ju keni të drejtë për një raport krediti falas një herë në dymbëdhjetë muaj. Shihni wikiHow -in tonë të lidhur Si të mësoni se si të merrni raportin tuaj të kreditit falas.
- Mbani në mend se raportet e kreditit përmbledh historinë tuaj të kreditit: cilat makina kredie dhe kredi keni/keni pasur në emrin tuaj, sa para keni borxh dhe historinë tuaj të pagesave (nëse i paguani faturat tuaja në kohë ose me vonesë).
- Ato nuk përmbajnë rezultatin tuaj FICO, i cili bazohet në historinë tuaj të kreditit. Mënyra e vetme për të njohur rezultatin tuaj është të paguani për të (kompani të ndryshme japin këtë informacion me pagesë), por për sa kohë që ju e dini historinë tuaj, mund të keni një ide të mirë nëse rezultati juaj është i fortë apo i dobët.
Hapi 6. Blini vetes kohë për të ndërtuar (ose rindërtuar) kredinë tuaj me një përcaktues
Një nga avantazhet e të pasurit një kosigner është se ju mund t'i jepni vetes pak hapësirë për frymëmarrje për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit.
- Duke supozuar se do të bëni pagesa në kohë, do të jeni në një pozicion më të mirë gjatë rrugës për të qenë në gjendje të merrni kredi vetë me norma interesi të mira dhe me plane të favorshme shlyerjeje.
- Kostoja e sigurimit të huave me një rezultat krediti të keq është e lartë: në një hua prej 20,000 dollarësh, njerëzit me rezultate të ulëta krediti paguajnë një mesatare prej 5000 dollarë më shumë se ata me rezultate të forta krediti.
Hapi 7. Kuptoni që marrëdhëniet mund të rrezikohen
Gati tre nga katër shoqëruesit përfundojnë duke qenë përgjegjës për huanë e huamarrësit kryesor.
Një mënyrë tjetër për ta kuptuar këtë: pothuajse 75% e njerëzve që sigurojnë furnizuesit e paracaktuar nuk kanë kredi dhe vendosin barrën e shlyerjes mbi prodhuesit e tyre. Siç mund ta imagjinoni, kjo mund të çojë në marrëdhënie të tendosura
Hapi 8. Kuptoni shkallën e plotë në të cilën shenjuesi juaj do të jetë në grep
Në rast të mospagimit, tarifat e vonuara dhe kostot e grumbullimit mund t'i kalojnë kopjuesit, gjë që rrit koston e asaj për të cilën ata tani janë përgjegjës për të paguar, shpesh përtej shumës së huasë origjinale (mbani mend se normat e interesit zbatohen gjithashtu).
Në disa shtete, huadhënësit lejohen të kërkojnë rimbursim nga tregtarët pa bërë përpjekje për t'ju kontaktuar (huamarrësi kryesor). Shoqëruesi juaj mund të paditet, dhe/ose pagat e tyre mund të zbukurohen nëse nuk arrini të bëni pagesa, edhe nëse nuk keni marrë ende njoftime nga kompania juaj e huadhënies ose një agjenci grumbullimi
Pjesa 2 nga 4: Gjetja e një Cosigner
Hapi 1. Merrni parasysh të pyesni një prind ose një të afërm të ngushtë për të caktuar
Pasi të vendosni se keni nevojë (ose do të përfitoni) nga të pasurit një kosigner, do t'ju duhet të identifikoni një kandidat të shkëlqyer. Vendimi për të pyetur një prind ose anëtar të familjes me të cilin jeni në marrëdhënie të mira mund të jetë një veprim i zgjuar.
Nëse jetoni me shoqëruesin tuaj, kjo gjithashtu mund të ndihmojë në thjeshtimin e procesit, pasi korrespondenca në lidhje me huanë tuaj do të dërgohet në të njëjtën adresë
Hapi 2. Merrni parasysh që t'i kërkoni bashkëshortit / es tuaj që të caktojë
Nëse jeni të martuar ose në një partneritet të brendshëm, një kandidat natyral për një përcaktues do të ishte partneri juaj. Ju mund të mendoni se duhet (ose duhet) të aplikoni së bashku për kredi nëse jeni të martuar, por ky nuk është rasti.
- Në të vërtetë, është e rëndësishme që ju të mbani historinë tuaj të kreditit gjatë rrjedhës së marrëdhënies tuaj. Nëse gjithçka është gjithmonë në emrin e bashkëshortit tuaj, do të mbeteni pa kredit nëse marrëdhënia do të përfundojë.
- Kështu, ju mund të aplikoni për një hua si huamarrës kryesor, por bëni që bashkëshorti ose partneri juaj të jetë parashikues. Sidoqoftë, nuk është e nevojshme që të keni bashkëshorten tuaj. Ju mund të zgjidhni këdo që dëshironi.
Hapi 3. Merrni parasysh të pyesni dikë tjetër pranë jush
Ju nuk duhet të ndiheni sikur duhet t'i kërkoni një të afërmi të bëjë shenjë. Në të vërtetë, ju mund të preferoni t'i mbani çështjet tuaja financiare dhe familjare të ndara.
- Ju dëshironi të zgjidhni dikë që ju njeh mirë, që ju beson dhe me të cilin do të jeni në gjendje të kontaktoni lehtë dhe të komunikoni qartë.
- Për më tepër, kandidati juaj potencial duhet të kualifikohet në të vërtetë për të qenë një projektues. Ne do të shpjegojmë se si mund ta vlerësoni këtë në një hap të mëvonshëm.
Pjesa 3 nga 4: Të bindësh zgjedhjen tënde për të qenë një Cosigner
Hapi 1. Lini një takim
Të kërkosh nga dikush që të jetë kremtues është një favor i madh, dhe nëse ata bien dakord, ata po ndërmarrin një rrezik të konsiderueshëm për ju. Ju dëshironi t'i bindni ata se jeni plotësisht serioz dhe përgjegjës, dhe kështu ju duhet ta trajtoni këtë si një çështje serioze biznesi. Një mënyrë për ta bërë këtë është të kërkoni një takim me ta.
Për shembull, në vend që ta vendosni nënën tuaj në vend në tryezën e darkës, provoni sa vijon: “Mami, siç e dini unë kam studiuar makina dhe mundësi huazimi. Duket se do të jem në gjendje të kualifikohem për një hua shumë më të mirë me një parashikues. A mund të flasim dikur një ose dy ditët e ardhshme për ju që po bëni për mua? Unë mund t'ju tregoj të gjitha dokumentet përkatëse atëherë dhe të trajtoj çdo shqetësim tuajin."
Hapi 2. Shpjegoni qartë pse keni nevojë për një përcaktues
Ju do të keni fat më të mirë t'i bindni ata që të vendosin nëse mund t'u tregoni atyre prova pse keni nevojë ose do të përfitonit shumë nga të paturit e një kosigner. Jini të përgatitur për t'u treguar atyre dokumente të cilat shpjegon ose pse nuk mund të merrni kredi ose do të merrni kredi shumë më të mirë me një kosigner.
Hapi 3. Bëni detyrat e shtëpisë në lidhje me huanë
Ju gjithashtu duhet të jeni në gjendje t'i tregoni shoqëruesit tuaj të mundshëm çdo informacion në lidhje me detajet e huasë që shpresoni të merrni: cili do të jetë bilanci? Sa do të jetë norma e interesit? Cilat do të jenë pagesat tuaja mujore dhe për sa muaj/vite do të bëni pagesa?
Hapi 4. Ndani planin tuaj të shlyerjes me krijuesin tuaj të mundshëm
Meqenëse mënyra se si e trajtoni shlyerjen tuaj mund të ndikojë në historinë e kreditit të kompanisë suaj, ju duhet të bëni çmos për të paraqitur pagesat e huasë tuaj pa vonesa. Shoqëruesi juaj i mundshëm mund të jetë i shqetësuar për aftësinë tuaj për ta bërë këtë, kështu që ju duhet të jeni të gatshëm t'u paraqisni atyre një plan ose orar të detajuar se si planifikoni të bëni pagesat tuaja.
Kjo do të thotë që ju do të duhet të jeni të gatshëm të ndani të dhënat personale në lidhje me të ardhurat dhe shpenzimet tuaja mujore
Hapi 5. Shpjegoni se si do të ndikohen nëse ato kosinohen
Nëse personi me të cilin po afroheni nuk e kupton rolin e një përcaktuesi, sigurohuni që t'ua shpjegoni qartë atë. Ju gjithashtu duhet të jeni të sigurtë se ata e kuptojnë se si kredia e tyre mund të ndikohet.
- Edhe nëse shoqëruesi juaj nuk kërkohet të marrë përsipër pagesat, fakti që ata janë nënshkruar si garantues për huanë tuaj do të përfshihet në raportin e tyre të kredisë. Kjo mund të ulë rezultatin e tyre.
- Për shkak se shoqëruesi juaj tani është përgjegjës për huanë tuaj, ata mund të mos kenë të drejtë të marrin hua të tjera për veten e tyre.
Hapi 6. Mos harroni të shprehni mirënjohjen tuaj
Importantshtë e rëndësishme që t'i shprehni bashkëjetuesit tuaj të mundshëm si kuptimin tuaj për madhësinë e këtij favori ashtu edhe vlerësimin tuaj, nëse ata pranojnë të ndihmojnë.
- Personi tjetër mund të ndihet i marrë si i mirëqenë nëse i afroheni me qëndrimin se ai duhet t'ju ndihmojë sepse është i afërmi ose shoku juaj. Kjo mund t'i bëjë ata të vënë në dyshim angazhimin tuaj për shlyerjen e huasë dhe mbrojtjen e tyre.
- Sigurohuni që të përfundoni prezantimin dhe kërkesën tuaj me diçka si më poshtë: “Mami, e di që po të kërkoj të marrësh një rrezik të rëndësishëm dhe kështu dua që ti të dish sa serioz jam në trajtimin e përgjegjshëm të kësaj huaje. Do të isha shumë mirënjohës nëse do të ishit i gatshëm të ndihmonit."
Hapi 7. Kthejeni supet nëse mohoheni
Mund të jetë e vështirë të mos e marrësh personalisht nëse personi i parë me të cilin afrohesh nuk është i gatshëm të caktojë për ty. Në çdo mënyrë, ju mund t'i pyesni me mirësjellje nëse ata janë të gatshëm të ndajnë arsyetimet e tyre me ju. Possibleshtë e mundur që ju pastaj të adresoni shqetësimet e tyre dhe t'i ktheni gjërat mbrapsht.
- Nëse ata qëndrojnë të vendosur në mohimin e tyre, megjithatë, ju do të duhet ta pranoni atë. Arsyet e një personi për të mos marrë përsipër një rrezik financiar mund të jenë të ndryshme dhe ata mund të mos duan t'i ndajnë ato me ju.
- Nuk ia vlen të shkatërrosh atë që ishte një marrëdhënie ndryshe e mirë ose e rëndësishme për çështjet e parave.
Pjesa 4 nga 4: Trajtimi i huasë me përgjegjësi
Hapi 1. Jini të sigurt se ky person kualifikohet të jetë një kremtues
Shoqëruesi juaj do të duhet të ketë një histori krediti të mirë ose të shkëlqyeshme për të balancuar kredinë tuaj të keqe. Në mënyrë të ngjashme, ata duhet të jenë të aftë të marrin përsipër detyrimin e shlyerjes në rast se nuk arrini të vazhdoni me pagesën. Nëse nuk i keni paguar pagesat tuaja, kosinjnerit do t'i kërkohet të bëjë pagesat, ose kompania juaj e huadhënies mund të ndërmarrë veprime ligjore kundër të dyve.
Në mënyrë tipike, kosignatorëve u kërkohet të kenë rezultate krediti prej 700 ose më lart
Hapi 2. Bëni që kompozitori juaj të mbledhë dokumentacionin
Për shkak se kosinjatorit tuaj do t'i kërkohet të sigurojë dëshmi të të ardhurave të mjaftueshme dhe/ose aseteve për të qenë në gjendje të garantojë huanë tuaj në rast mospagimi, ata mund të duhet të jenë të përgatitur për të treguar cungime pagesash, kupona pagash ose deklarata tatimore mbi të ardhurat.
Atyre gjithashtu mund t'u kërkohet të japin dëshmi të punësimit dhe qëndrimit të qëndrueshëm
Hapi 3. Lexoni me kujdes kontratën
Pasi shoqëruesi juaj të ketë rënë dakord t'ju ndihmojë, ju të dy duhet të jeni plotësisht të vetëdijshëm për detajet e marrëveshjes së shlyerjes.
Sigurohuni që është e qartë se kur dhe sa do të vlerësohen dënimet e vonshme, sa pagesa mund të humbasin para se të bëhet përgjegjës kosinigneri dhe si do të kontaktohet me përcaktuesin tuaj
Hapi 4. Negocioni për kushtet më të mira të mundshme për të dy ju
Mund të jetë e mundur të merret një kontratë në të cilën krijuesi juaj do të jetë përgjegjës vetëm për shlyerjen e bilancit kryesor të huasë, në rast të mospagimit.
Mos supozoni se kjo do të jetë aranzhimi i paracaktuar; me shumë mundësi do të duhet të negocioni për një klauzolë të tillë
Hapi 5. Siguroni huadhënësin tuaj informacionin e plotë të kontaktit
Veryshtë shumë e rëndësishme që as ju dhe as shpikësi juaj të mos humbasë asnjë njoftim nga huadhënësi juaj; për fat të keq, mund të ndodhë që posta të humbasë ose të dërgohet në adresën e gabuar, veçanërisht nëse ju dhe përcjellësi juaj nuk ndani të njëjtën adresë.
Ndërkohë, tarifat dhe gjobat e vonuara mund të grumbullohen, dhe ju të dy mund të jeni në grep
Hapi 6. Mbani shënuesin tuaj në lak
Mbani kopje të të gjitha dokumenteve të huasë, dhe gjithashtu mbani kopje të informacionit tuaj të pagesës. Shmangni pagesat e vonuara dhe informoni kumtuesin tuaj nëse prapambeteni.
Alsoshtë gjithashtu një ide e zgjuar për të bërë aranzhime në kohën e marrëveshjes fillestare që huadhënësi juaj të dërgojë njoftime me shkrim tek kumtuesi juaj kur/nëse bien prapa pagesave
Këshilla
- Pas disa muajsh pagese të qëndrueshme për huanë e makinës suaj, duhet të jeni në gjendje të shihni një përmirësim në historinë tuaj personale të kreditit. Ju mund të jeni në gjendje të rinegocioni huanë tuaj për të hequr shenjën tuaj.
- Sigurohuni që jeni në dijeni të orareve tuaj të pagesave dhe gjithmonë përgatituni me pagesat tuaja. Të qenit në përputhje me pagesat tuaja jo vetëm që mbron kredinë e kozinierit tuaj, por gjithashtu ju ndihmon të rindërtoni kredinë tuaj të keqe.
- Nëse mendoni se padrejtësisht ju mohohet krediti (ose ju ofrohet kredi me një normë të lartë interesi), duhet të mësoni më shumë rreth të drejtave tuaja të kreditit duke vizituar faqen e internetit të Komisionit Federal të Tregtisë ose duke hulumtuar ligjet e shtetit tuaj.
- Kontrolloni ligjin e shtetit tuaj për informacion shtesë në lidhje me të drejtat e kopjuesit (të drejtat specifike të cilat zbatohen si për huamarrësit kryesorë ashtu edhe për bartësit mund të ndryshojnë nga shteti në shtet).
