Përpjekja për të blerë një makinë me kredi të keqe mund të jetë sfiduese. Por ju nuk jeni vetëm-shumë amerikanë janë përballur me situata të dobëta të kreditit në një moment ose në një tjetër. Ka mënyra përreth tij, dhe ka dritë në fund të tunelit. Ka gjëra që çdokush mund të bëjë për të pastruar pak kreditin e tij, për të gjetur një hua të arsyeshme për automjete dhe për të blerë një makinë me cilësi të mirë.
Hapa
Metoda 1 nga 5: Llogaritja e asaj që mund të përballoni
Hapi 1. Përcaktoni sa mund të shpenzoni
Importantshtë e rëndësishme të planifikoni paraprakisht se sa mund të përballoni me lehtësi për të paguar për makinën çdo muaj. Kjo do t'ju ndihmojë të merrni marrëveshjen më të mirë gjatë negociatave. Kuptoni që nëse keni kredi të keqe, mund t'ju duhet të paguani më shumë në muaj, kështu që mund të dëshironi të siguroheni që mund të përballoni një makinë të re.
- Së pari ju duhet të llogaritni të ardhurat tuaja totale mujore. Zbritni shpenzimet tuaja fikse aktuale, të tilla si qiraja, shërbimet, mesatarja dhe sigurimi. Mundohuni të vlerësoni edhe shpenzimet diskrecionale, të tilla si sa shpenzoni për argëtim.
- Pasi ta keni llogaritur këtë, merrni çfarëdo të ardhure që ju ka mbetur dhe shihni sa prej tyre mund të paguani çdo muaj për pagesat e makinave. Mos harroni të përfshini koston e sigurimit të makinës, karburantit dhe mirëmbajtjes së automjeteve të tjera në këtë kosto.
Hapi 2. Identifikoni se për çfarë keni nevojë për makinën
Mënyra se si do ta përdorni makinën do t'ju ndihmojë të përcaktoni se çfarë makine ju nevojitet. Kjo do ta bëjë më të lehtë gjetjen e makinës së duhur për çmimin e duhur. Merrni parasysh stilin e jetës dhe nevojat tuaja.
- Nëse keni një familje me fëmijë, mund t'ju duhet një sedan me katër dyer. Një hatchback ose kamionçinë mund të jetë gjithashtu e dobishme. Nëse jeni beqarë, mund të jeni në gjendje të largoheni me një kupë më të lirë me dy dyer.
- Nëse keni nevojë të udhëtoni në distanca të gjata, duhet të kërkoni një makinë me më shumë efikasitet të karburantit.
- Nëse transportoni ngarkesa të mëdha, të tilla si materiale ndërtimi, mund t'ju duhet të shikoni për të marrë një kamion.
Hapi 3. Hulumtoni se cilat lloje të makinave mund të përballoni
Filloni të hulumtoni makina në buxhetin tuaj. Identifikoni markën (kompania që prodhon makinën), modelin dhe vitin e secilës makinë që i përshtatet buxhetit dhe stilit të jetës tuaj. Mundohuni të gjeni opsione të ndryshme në mënyrë që të mund të kërkoni marrëveshjen më të mirë.
Shikoni për marka dhe modele të besueshme. Lexoni rishikimet në internet dhe krahasoni makinat në mënyrë që të mos përfundoni duke paguar për riparime ose mirëmbajtje të shtrenjta më vonë
Hapi 4. Rishikoni çmimet e makinave të përdorura në Blue Book
Nëse doni një makinë të përdorur, filloni të shikoni çmimet e makinave në Librin Blu. Libri Blu do t'ju tregojë se sa vlejnë prodhimet, modelet dhe vitet e makinave. Kjo do t'ju ndihmojë të merrni një vendim të informuar kur blini një makinë dhe t'ju parandalojë të paguani shumë.
Hapi 5. Krijoni një buxhet
Pasi të keni identifikuar se çfarë lloj makine ju nevojitet dhe mund të përballoni, mund të filloni të kurseni për të. Supozoni një maksimum prej 36 muajsh pagesash plus 20% parapagim dhe kostot e mbylljes. Edhe para se të gjeni makinën e duhur, filloni të lini mënjanë paratë çdo muaj në mënyrë që të keni mundësi të blini makinën kur të vijë koha.
Metoda 2 nga 5: Gjetja e një huaje
Hapi 1. Kurseni para në dorë për një pagesë paraprake
Pavarësisht se çfarë huadhënësi përfundoni duke përdorur, pagesa e paradhënies më të madhe që mund të përballoni është gjithmonë e zgjuar. Edhe pagesat e vogla paraprake-500 dollarë, për shembull-mund të bëjnë një ndryshim në kushtet e huasë me të cilën përfundoni.
Nëse nuk keni nevojë për një makinë menjëherë, mund të jetë më mirë të hiqni dorë nga marrja e një huaje dhe të paguani para për një makinë të vjetër
Hapi 2. Kërkoni ndihmë nga familja dhe miqtë
Miqtë dhe familja mund të jenë në gjendje t'ju ndihmojnë të blini një makinë të re. Ndoshta ata mund t'ju huazojnë para për t'ju ndihmuar me pagesën paraprake, ose ndoshta ata do të ishin të gatshëm të nënshkruanin bashkë huanë tuaj. Kontaktoni me familjen tuaj për të parë nëse ka dikush që është i gatshëm dhe në gjendje të ndihmojë.
- Huamarrja e parave nga miqtë ose familja mund t'ju kursejë një sasi të konsiderueshme parash që përndryshe do të shpenzonit për interesa. Nëse shkoni në këtë rrugë, sigurohuni që të hartoni një dokument kredie në të cilin vendosni se si do t'i bëni pagesat mikut ose anëtarit të familjes tuaj.
- Mbani mend se nëse një anëtar i familjes ose një mik nënshkruan dhe ju nuk e përmbushni atë, ata janë përgjegjës për huanë. Kjo mund të dëmtojë rëndë marrëdhënien tuaj me ta.
Hapi 3. Jini të përgatitur kur vizitoni huadhënësit
Kur jeni duke vizituar një huadhënës, ejani me dokumentet tuaja në dorë. Çdo huadhënës duhet të shohë disa cungje pagese, dëshmi identiteti (si patentë shoferi) dhe dëshmi të qëndrimit (si një faturë elektrike në emrin tuaj). Edhe pse ata mund të kenë nevojë për dokumente shtesë, ato janë tipike, dhe ju ndoshta do të jeni në gjendje të merrni një ide të mirë se çfarë do t'ju huazonin vetëm me ata.
Nuk është se ndonjë nga këto gjëra ndryshon rezultatin tuaj të kreditit, sa duhet të shpenzoni, ose shumë nga gjithçka për qëllimin tuaj. Ajo që ndryshon është se si ata ju shikojnë. Dikush që është i përgatitur ka më shumë gjasa të ketë një marrëveshje të drejtë sesa një person që duket i pafat dhe i paorganizuar
Hapi 4. Shkoni në bashkimin tuaj lokal të kreditit
Meqenëse unionet e kreditit nuk janë fitimprurëse, ata zakonisht ngarkojnë norma më të ulëta interesi për kreditë sesa bankat. Edhe pse disa sindikata krediti u japin hua jo -anëtarëve, anëtarët zakonisht marrin trajtim preferencial. Meqenëse është më e lehtë se kurrë të bëhesh anëtar i një bashkimi krediti, ato duhet të jenë opsioni juaj i parë për hua.
- Jo vetëm që një bashkim krediti zakonisht do të ketë një normë interesi më të ulët (mesatarisht 2% në krahasim me 4% në kreditë e automjeteve), ata gjithashtu do të kenë më shumë gjasa të marrin parasysh rrethanat tuaja unike dhe t'ju shohin si një kredi më shumë se një rezultat
- Sigurisht, ka një kompromis. Meqenëse sindikatat e kreditit nuk po përpiqen të fitojnë, ata ngarkojnë tarifa më të ulëta. Meqenëse ata ngarkojnë tarifa më të ulëta, marzhet e tyre të fitimit nuk janë aq të larta. Pra, ata duhet të jenë të kujdesshëm në lidhje me huadhënien e shumë debitorëve në kategorinë subprime. Pra, mendoni për këtë në këtë mënyrë: nëse kredia juaj është mesatare për të varfërit, mund të keni një mundësi për të marrë një hua në një bashkim kredie. Nëse është përmes dyshemesë, do të luftosh.
Hapi 5. Flisni me një bankë lokale
Shumica e bankave vendase nuk do të jenë në gjendje të përputhen me normën e interesit që do të gjeni në bashkimin e kredisë, por kjo nuk do të thotë se ato nuk do të kenë përparësitë e tyre. Një bankë lokale ka të ngjarë të jetë në gjendje të ofrojë disa gjëra që një bankë më e madhe nuk mund t'i bëjë. Për shembull:
- Më pak tarifa dhe norma më të ulëta interesi sesa bankat më të mëdha. Bankat më të mëdha do të kenë përparësi teknologjike dhe logjistike ndaj bankave më të vogla të komunitetit dhe sindikatave të kreditit, por rrjeti i ATM -ve, aplikacionet më të fundit dhe një degë në çdo bllok kushtojnë para.
- Një bankë vendase ka më pak gjasa të jetë aq e ngurtë sa një bankë kombëtare. Ndërsa ata ndoshta nuk do të jenë aq fleksibël sa një bashkim krediti, ata në fakt do të jenë më të aftë dhe më të gatshëm t'i japin hua një personi sesa një rezultat krediti.
- Një bankë lokale gjithashtu ka pak më shumë gjasa të shkruajë një hua më të vogël për një makinë më të vjetër sesa një bankë e madhe, e cila mund të jetë vërtet ideale për dikë që kërkon të minimizojë pagesën e makinës së tyre.
Hapi 6. Kontaktoni një bankë kombëtare
Ndërsa unionet e kreditit dhe bankat lokale do të jenë më fleksibile në lidhje me huadhënien në përgjithësi, mos harroni për bankat më të mëdha. Bankat kombëtare janë një pjesë e madhe e bisedës kur bëhet fjalë për huadhënien e njerëzve me kredi të keqe dhe me arsye të mirë. Disa huadhënës kombëtarë kanë një prani të madhe në tregun e huave të automobilave subprime dhe ata japin hua shumë para që vënë shumë njerëz në rrugë.
Për shembull, Wells Fargo dhe Capital One Auto janë dy nga lojtarët më të mëdhenj në tregun e huasë për makinat subprime, dhe dy nga bankat më të mëdha. Nëse keni probleme me financimin nga huadhënës me interes më të ulët, hidhini një sy këtyre djemve. Ata mund të ngarkojnë norma më të larta interesi sesa një bashkim kredie, por ato nuk do të jenë aq të larta sa disa nga huadhënësit online
Hapi 7. Shikoni në internet
Huadhënësit online janë një qese mjaft e përzier. Ndërsa disa huadhënës, si OneMain, kanë një reputacion të mirë, të tjerët, si Santander, nuk kanë asgjë tjetër përveç. Pavarësisht, ata janë duke lulëzuar për momentin, dhe blerësit subprime po përbëjnë segmentin më të madh të kreditimit të automjeteve. Shumë mirë mund të gjeni disa marrëveshje të mira, por mund të përfundoni edhe duke u larguar. Kjo është një fushë ku ju duhet të bëni detyrat e shtëpisë tuaj edhe më shumë se zakonisht.
- Nuk ka asnjë vend ku mund të shkoni për të marrë vlerësime me reputacion dhe të paanshëm të secilit huadhënës të vetëm në internet në një vend. Para se të aplikoni, thjesht do të duhet të hetoni vlerësimet dhe reputacionin e tyre. Një vend i mirë për të filluar është Byroja e Biznesit më të Mirë, por kjo nuk do të japë informacion të detajuar në lidhje me bankën si huadhënës, por më tepër si një biznes në përgjithësi. Nëse një huadhënës online ka diçka tjetër përveç një vlerësimi A nga BBB, shikoni diku tjetër.
- Byroja e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit do të ishte një burim tjetër i mirë për kërkime. Ajo agjenci rregullon subjektet financiare ashtu siç lidhen me publikun, kështu që ju mund të zbuloni nëse një huadhënës ishte nën hetim apo kishte një numër të madh ankesash.
Metoda 3 nga 5: Gjetja e makinës
Hapi 1. Merrni parasysh riposedimet e bankave ose huadhënësve
Blerja e një makine që është rimarrë nga banka ndonjëherë mund t'ju kursejë midis 25 dhe 40% të kostos së makinës. Mbani në mend se nuk mund të keni një mekanik që t'i kontrollojë këto makina paraprakisht, kështu që mund të përfundoni duke blerë një limon. Sidoqoftë, nëse jeni të gatshëm të merrni rrezikun, mund të hulumtoni ankandet lokale ose të kërkoni në internet për tregtarët.
Makinat Repo shiten ashtu siç janë. Makina mund të ketë probleme me mirëmbajtjen që do t'ju duhet të adresoni
Hapi 2. Konsideroni shitësit privatë
Ju mund të blini një makinë të përdorur nga ish -pronari i saj nëse jeni të gatshëm të merrni vetë dokumentet. Zakonisht mund të kurseni mjaft para në këtë mënyrë. Shikoni në gazetën tuaj lokale ose në internet për njerëzit që shesin makina në zonën tuaj. Ju gjithashtu mund të pyesni në rrjetin tuaj social për të parë nëse dikush po mendon të shesë makinën e tij.
- Shitësit privatë mund të jenë më të gatshëm të negociojnë për çmimin e makinës. Mos kini frikë të bëni pazar.
- Mos harroni se kur blini një makinë nga një shitës privat, nuk keni asnjë mjet ligjor nëse ka diçka që nuk shkon me makinën. Ju jeni përgjegjës për plotësimin e dokumenteve vetë.
- Gjithmonë merrni një raport të historisë VIN për çdo makinë që blini nga një shitës privat. Rekomandohet gjithashtu që një mekanik të kontrollojë makinën para se ta blini.
Hapi 3. Blini nga tregtarët me reputacion
Zakonisht, shitësit më me reputacion në një zonë të caktuar do të jenë shitësit e ekskluzivitetit dhe zinxhirët kombëtarë si CarMax. Një tregtar ekskluziviteti është një tregtar me licencën e vetme për të shitur modele të reja të një marke të caktuar brenda një territori gjeografik, si "Smith GMC" ose "Jones Cadillac". Përfaqësitë e ekskluzivitetit kanë gjithmonë një inventar të makinave të përdorura që kanë blerë nga tregtia, kështu që është më mirë të filloni atje.
Pasi të keni parë shitësit e ekskluzivitetit dhe zinxhirët kombëtarë, provoni shitëset më të vogla që përdorin financime nga bankat/bashkimet e kreditit dhe shesin makina të përdorura me kilometrazh më të lartë. Sidoqoftë, qëndroni larg tregtarëve që veprojnë si huadhënës të tyre (blini këtu, paguani këtu shumë). Edhe pse mund të kenë çmime tërheqëse të afisheve, ata janë të njohur për shitjen e limonëve, fshehjen e dëmit dhe të gjitha llojet e gjërave të tjera
Hapi 4. Merrni një raport të historisë së automjeteve
Sigurohuni që të kontrolloni historinë e automjetit para se ta blini. Carfax është më i famshmi nga të gjitha shërbimet që kryejnë raporte të historisë së automjeteve, por https://www.vehiclehistory.com/ ofron të njëjtin shërbim falas.
Ju do të dëshironi të keni kujdes dhe të shihni nëse makina është shkatërruar ndonjëherë, është deklaruar një humbje totale, ka pasur dëme nga përmbytjet, është një titull shpëtimi, apo a është manipuluar ndonjëherë kilometrazhi. Nëse ka, ndoshta është një makinë që dëshironi të shmangni
Metoda 4 nga 5: Blerja e makinës
Hapi 1. Negocioni çmimin me shitësin
Pasi të jeni miratuar paraprakisht nga huadhënësi, do të dini se çfarë mund të shpenzoni. Por nuk ka asnjë arsye për ta ndarë atë informacion me tregtarin. Nëse ecni duke thënë se jeni miratuar paraprakisht për $ 15, 000, me siguri do të përfundoni duke shpenzuar $ 15, 000. Në vend të kësaj, provoni dhe bëni të gjitha negociatat që mundeni paraprakisht.
Nëse mendoni se do të tundoheni t’ua tregoni atë shitësve, mos vini fare tek tregtari me dokumentet tuaja të para-miratimit
Hapi 2. Merrni parasysh financimin e tregtarëve nëse është e mundur
Nëse jeni duke blerë një makinë nga tregtari, ata mund t'ju ofrojnë financim. Ky financim zakonisht ka norma më të larta interesi, por shitja mund t'ju ofrojë stimuj të tjerë, të tilla si zbritje ose periudha pa interes, që mund të ulin koston në përgjithësi. Bisedoni me tregtarin dhe merrni një kuotë për financimin për të parë nëse është e përshtatshme për ju.
Disa tregtarë do të reklamojnë se financojnë njerëz pa kredi të keqe ose të keqe. Në mënyrë tipike këto tregtarë kërkojnë norma jashtëzakonisht të larta interesi. Bettershtë më mirë të shihni nëse një bankë, bashkim krediti ose tregtar me reputacion do t'ju japë një hua së pari
Hapi 3. Kërkoni një inspektim mekanik para mbylljes
Para se të blini një makinë të përdorur, pyesni shitësin nëse mund të bëni një mekanik të ekzaminojë makinën për t'u siguruar që nuk ka probleme. Gjithmonë merrni mekanikun tuaj për të kryer këtë shërbim. Ata duhet të kontrollojnë frenat e makinës, sistemin elektrik, kompresimin, transmetimin dhe pjesë të tjera për t'ju parandaluar nga blerja e një makine me defekt.
Hapi 4. Përfundoni blerjen
Pasi të blini makinën, sigurohuni që titulli të transferohet në emrin tuaj. Duhet të kontrolloni dy herë që VIN në titull është i njëjtë me atë në makinë. Ecometri në makinë duhet gjithashtu të jetë i njëjtë ose më i lartë se sa është i shënuar në titull. Kaloni nëpër të gjithë punën e duhur të letrës dhe paraqiteni atë në DMV tuaj të shtetit.
Sigurohuni që të merrni një targë të re për makinën e regjistruar në shtetin tuaj të banimit
Hapi 5. Blini sigurimin e kërkuar
Ju duhet të keni sigurim për makinën tuaj të re. Kontaktoni disa kompani sigurimesh për të gjetur tarifën më të mirë. Nëse keni pasur sigurim në makinën tuaj të vjetër, kontaktoni agjencinë tuaj të sigurimeve dhe tregoni atyre se keni blerë një makinë të re, në mënyrë që ata të mund të rregullojnë sigurimin tuaj. Kjo do të sigurojë që sigurimi juaj të mbulojë makinën e re.
Metoda 5 nga 5: Pastrimi i Rezultatit tuaj të Kredisë
Hapi 1. Kontrolloni raportin tuaj të kreditit për gabime
Përafërsisht një në pesë amerikanë ka një gabim në raportin e tyre të kredisë, dhe derisa të ekzaminoni tuajin, nuk do ta dini nëse hyni në atë grup dhe nëse e bëni, sa seriozisht mund të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit.
- Sipas ligjit, çdo amerikan merr një kopje falas të raportit të tij të kredisë çdo vit nga secila nga zyrat kryesore të kreditit. Merrni raportin tuaj falas në
- Nëse vëreni një gabim, duhet të njoftoni zyrën e kreditit me shkrim dhe me postë të certifikuar. Së bashku me njoftimin, përcillni çdo kopje të dokumenteve që mbështesin pozicionin tuaj. Nuk është e detyrueshme, por nuk do të dëmtonte të njoftoni kreditorin në të njëjtën mënyrë në të njëjtën kohë. Në çdo rast, zyra e kreditit ka tridhjetë ditë për të hetuar kërkesën tuaj. Nëse ata nuk e zgjidhin atë për kënaqësinë tuaj, kontaktoni Zyrën e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit (CFPB) në https://www.consumerfinance.gov/ dhe paraqisni një ankesë.
Hapi 2. Negocioni me kreditorët për të hequr artikujt negativë nga raporti juaj
Pasi të keni shqyrtuar raportin tuaj të kreditit, mund të vini re disa njolla në regjistrin tuaj. Jo gabime, saktësisht, vetëm relike që kur keni qenë më të rinj dhe më të varfër. Nuk është aspak e garantuar, por ju mund të jeni në gjendje të negocioni ato jashtë raportit tuaj nëse i drejtoheni kreditorit.
Thuaji kreditorit se do të ishe i gatshëm t'i paguash dhe të shlyejë borxhin nëse ata do të hiqnin sendet nga raporti juaj i kredisë. Ata mund të ofrojnë kundër, duke sugjeruar që të tregojnë se në vend të kësaj borxhi është "paguar siç është rënë dakord". Kjo nuk është aq efektive, por duket më mirë se një llogari me vonesë. Për çfarëdo që të bini dakord, merrni marrëveshjen me shkrim
Hapi 3. Reduktoni borxhin e kartës së kreditit nën 30% të linjës së kreditit
Një nga komponentët e rezultatit tuaj të kredisë është proporcioni i kredisë në dispozicion në krahasim me kredinë totale. Nëse jeni duke përdorur më shumë se 30% të kredisë tuaj në dispozicion, kjo dëmton rezultatin tuaj.
Pra, nëse keni nevojë të mbyllni një llogari, duhet të paguani mjaftueshëm nga kredia e mbetur për të balancuar humbjen e asaj linje krediti
Hapi 4. Mos i maksimizoni kartat tuaja
Mos i tejkaloni kufijtë tuaj të kredisë për të njëjtën arsye që nuk mbyllni papritmas linjat e kreditit-po përdorni një përqindje shumë të lartë të kredisë në dispozicion. Nëse zbuloni se do t'ju duhet një linjë krediti më e madhe se ajo që keni, ose kërkoni nga kreditori juaj të rrisë limitin ose të aplikoni për një kartë tjetër. Në atë mënyrë ju mund të shpërndani të njëjtën sasi parash në disa burime kredie, duke e mbajtur shfrytëzimin tuaj të përgjithshëm të ulët.
